Qu'il s'agisse d'une boutique en ligne, d'un site de réservation ou d'un portail de comparaison, aujourd'hui, les plates-formes numériques permettent aux clients de choisir beaucoup plus facilement celui qui leur convient parmi d'innombrables offres. Ce qui fonctionne dans d'autres secteurs pourrait également être une voie fructueuse pour les banques. La banque de détail classique est un terrain difficile pour les banques aujourd'hui : des géants technologiques tels qu'Amazon, Apple et Google sont dans les blocs de départ et veulent révolutionner le canal de vente numérique avec des solutions de plateforme sophistiquées. Leur objectif est d'occuper l'interface centrale avec le client et peut-être plus rapidement que les banques ne le souhaiteraient. En supposant que les "BigTechs" acquièrent une plate-forme bancaire numérique ou une banque directe, ils pourraient combiner les données du client avec leurs capacités d'analyse, intégrer des solutions FinTech supplémentaires et tout rassembler sur une seule plate-forme.
Économie de plate-forme : risques et opportunités
Un tel fournisseur numérique aurait le potentiel d'occuper le canal de distribution de telle manière que les banques traditionnelles seraient contraintes de jouer le rôle de simples fournisseurs de produits. Mais malgré l'apparente supériorité d'Amazon et Cie, dans l'économie de plate-forme, les banques ont la possibilité de s'imposer comme point de contact central pour toutes les questions financières dans la course à l'accès des clients. Il vaut donc la peine de changer de perspective pour une fois et de ne pas penser uniquement en termes de scénarios de menace. Les plates-formes offrent aux banques de détail la possibilité de fidéliser leurs clients, d'établir des relations plus rentables avec eux et d'exploiter de nouvelles sources de revenus. Les solutions de plates-formes sont en train de devenir la caractéristique distinctive de la banque de détail. Avec l'accord du client, une bonne plateforme analyse les données de la transaction et fournit un potentiel d'optimisation, des recommandations objectives et simples d'action ainsi que des conseils et des astuces. Elle devient ainsi un compagnon et un conseiller au quotidien, soutenant les clients dans les événements clés de leur vie. Si la banque réussit la transformation de la plateforme, elle devient un guichet unique pour ses clients dans toutes les questions financières et contractuelles.
La banque comme partenaire dans toutes les situations de la vie
La banque comme partenaire dans diverses situations de la vie est toujours demandée lorsqu'il y a une interface avec les finances personnelles du client. Voici quelques exemples de ce à quoi cela pourrait ressembler à l'avenir ?
- Une application multibancaire complète est le cœur de l'application : elle offre un résumé des comptes courants et des comptes titres, des prêts et des assurances sous forme d'un aperçu consolidé des actifs numériques, comme le prêt taux et le prêt logement.
- La banque fournit un aperçu du coût de la vie et de la consommation privée. Dès qu'un compte est proche d'un déficit, par exemple, le transfert de liquidités est suggéré.
- Situation de l'actif physique : le client prend une photo d'une montre de valeur qu'il vient d'acquérir et enregistre donc également cet actif. L'algorithme de la banque reconnaît le modèle et l'année. Ainsi, le client a toujours la valeur actuelle de cet objet dans son bilan patrimonial. Si le client veut vendre cet objet, la plateforme suit indépendamment la valeur qu'il lui vend à un moment défini via un marché connecté, analogue au commerce de titres d'aujourd'hui. L'intégration d'autres écosystèmes : la facturation du téléphone, de l'électricité ou des divertissements, par exemple, pourrait donner lieu à des propositions d'optimisation des coûts. Si une proposition est acceptée, la plateforme prend en charge la résiliation du contrat en cours et demande le nouveau contrat.
- Les algorithmes de la banque calculent à quel moment il serait moins cher d'acheter une propriété au lieu de payer un loyer et propose un modèle de financement de logement prêt.
- Sur la base des données de paiement et d'actifs du client, la plateforme calcule le prix d'achat maximum d'une propriété et ne propose que des propriétés qui sont dans le budget du client. Si le client se décide pour un bien immobilier, la banque s'engage immédiatement à lui accorder un crédit grâce à l'évaluation automatisée du financement et aux demandes de solvabilité.
Six champs d'action pour l'Accueil financier
Six champs d'action pour le développement d'une banque en "Accueil financier" sont essentiels.
- En premier lieu, la banque doit élever son offre numérique au niveau des meilleures pratiques actuelles. Un agrégateur multibancaire, une application mobile complète, l'ouverture de compte numérique et la gestion numérique des titres sont obligatoires et servent de point de départ à d'autres étapes de l'évolution.
- Le but est de devenir un élément essentiel de la chaîne de valeur d'autres industries. La connexion d'un grand nombre d'écosystèmes qualitativement utiles avec un réseau de partenaires constitue un élément différenciateur.
- La banque doit d'abord se concentrer sur les écosystèmes familiers, comme l'immobilier, avant de s'aventurer plus loin en territoire inconnu.
- La plateforme doit assurer une intégration facile des produits et services de tiers via des interfaces standardisées. C'est la seule façon d'ajouter de nouvelles offres dans les plus brefs délais. La convivialité de l'interface est une priorité absolue et séparera les gagnants des perdants.
- Avec le nombre croissant d'écosystèmes intégrés, il existe de plus en plus d'interfaces entre la banque et ses clients. Cela augmente la valeur des relations individuelles avec les clients. La banque peut imposer une participation plus forte tout au long de la chaîne de valeur d'un écosystème et obtenir une "part de portefeuille" plus élevée. Au lieu de structurer l'organisation sur la base de différents produits, il est nécessaire d'orienter le parcours du client. La direction doit également créer une "culture favorable" qui stimule l'innovation. La banque numérique ne doit pas être considérée comme une menace pour les activités existantes, mais comme une opportunité supplémentaire pour les bénéfices futurs.
- La banque privée est largement automatisée et de plus en plus pilotée par la technologie. Afin de suivre le rythme des évolutions technologiques, il est essentiel de développer une expertise technologique supplémentaire, d'investir continuellement dans la technologie et de mettre en place une architecture organisationnelle et de processus agile. Pour la mise en place progressive d'une plate-forme, une approche modulaire est recommandée, que chaque banque adapte individuellement à sa stratégie, à ses clients, à sa maturité numérique et aux ressources dont elle dispose. Chaque étape de développement doit être mise à profit, le succès doit être mesuré et la poursuite de la planification en conséquence.
La stratégie de numérisation doit avoir la priorité.
Les banques ont-elles déjà un désavantage significatif par rapport à Amazon et Cie dans la course au statut de maison financière ? En termes d'innovation, mais aussi d'envie d'entrer dans de nouveaux domaines d'activité, cette question pourrait recevoir une réponse affirmative. Tout de même, la majorité des banques ont une marque très forte, un accès client et une confiance des clients dans la protection de leurs données. Les banques sont également en mesure de sélectionner les bons partenaires pour leur réseau et d'offrir un marché de premier ordre auquel les clients peuvent faire confiance. Sans une priorisation déterminée de la stratégie numérique sur les solutions de plate-forme, il sera toutefois difficile de se positionner en conséquence, parce qu'il est crucial d'atteindre une masse critique, les pionniers ont un grand avantage dans cet environnement.